ChatGPT是一款由OpenAI開發(fā)的人工智能聊天程序，開發(fā)公司OpenAI于2015年由一群科技界領(lǐng)袖創(chuàng)立，是一家致力于學(xué)術(shù)研究的小型非營(yíng)利性實(shí)驗(yàn)室，核心宗旨在于“實(shí)現(xiàn)安全的通用人工智能（AGI)”，馬斯克也是其創(chuàng)始人之一。ChatGPT作為公司的一項(xiàng)基于GPT-3.5架構(gòu)的自然語(yǔ)言處理工具，于去年11月底推出，亮相即封神。

      有別于過往的聊天程序，ChatGPT并非根據(jù)提問搜索回答，而是通過自身數(shù)據(jù)庫(kù)，自行理解后作答。它的智力誕生于此前3年100億條句子的日夜訓(xùn)練，訓(xùn)練總文本超45TB。與它的一問一答已非提問和搜索，更像是一場(chǎng)跨物種的對(duì)話。

      谷歌面試官發(fā)現(xiàn)ChatGPT能通過年薪18萬美元工程師招聘考試；北密歇根大學(xué)教授發(fā)現(xiàn)班里最好的論文出自ChatGPT之手；有UP主用它寫《植物大戰(zhàn)僵尸》游戲代碼，發(fā)現(xiàn)直接可用；公關(guān)公司用它當(dāng)宣傳策劃；推銷員把它訓(xùn)練成資深客服；房產(chǎn)中介用它生成房源文案，一小時(shí)工作量，5秒完成；劇作家和小說家發(fā)現(xiàn)ChatGPT掌握地球上大多數(shù)小說的情節(jié)，熟稔無數(shù)套路，并可模仿眾多名家文風(fēng)。

      人們開始熱衷討論它的神奇，而這背后的邏輯在于：每一場(chǎng)超級(jí)工具降臨，都將蘊(yùn)含著革命的風(fēng)暴。

      人類發(fā)展兩大主線，一是掌握和使用更高級(jí)的能源，二是更高效地傳輸信息，智能AI顯然屬于后者。

      第一條主線上，人類對(duì)火、風(fēng)能等的應(yīng)用，促成了人類起源，并完成了從原始社會(huì)到農(nóng)耕文明的轉(zhuǎn)換；而電力、石油資源，更促成了現(xiàn)代工業(yè)文明。人類自誕生起百萬年的演化主要都是在這條主線上發(fā)展。

      第二條主線上，電信號(hào)的出現(xiàn)催生了電報(bào)、電話為代表的通信革命，更大范圍、更深層次的信息交互推動(dòng)了現(xiàn)代工商業(yè)發(fā)展和全球化進(jìn)程；這一階段，能量和信息均取得了質(zhì)的飛躍，兩者融合創(chuàng)新對(duì)人類文明的促進(jìn)作用明顯提升。20世紀(jì)中葉，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的誕生更是對(duì)現(xiàn)代文明產(chǎn)生了十分深遠(yuǎn)的影響。

      結(jié)合這兩條主線觀察人類的發(fā)展史，可以毫不夸張地說，盡管從生理水平來看，這一個(gè)世紀(jì)以來人類發(fā)展的進(jìn)程遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上此前數(shù)十萬年的進(jìn)化，但這一個(gè)世紀(jì)的生活方式和文明演化卻是此前數(shù)十萬年都無法比擬，且呈指數(shù)級(jí)變化的。近百年來，人類已在第二條主線上經(jīng)歷兩次超級(jí)工具的降臨，而且密集發(fā)生在最近三十年。

      第一個(gè)降臨的超級(jí)工具是互聯(lián)網(wǎng)，它引發(fā)了“空間革命”，用虛擬的聚合跨越了現(xiàn)實(shí)的空間。第二個(gè)降臨的超級(jí)工具是智能手機(jī)，它引發(fā)的是“時(shí)間革命”，讓我們的工作、生活、娛樂，無時(shí)無刻不線上化。

      而今，不少人將ChatGPT視作第三次超級(jí)工具的起點(diǎn)，斷言它將引發(fā)“思維革命”，改變?nèi)祟愃伎己吞幚韱栴}的方式，并由此重塑世界。

      2月9日，谷歌感受到了ChatGPT的巨大壓力，加速?zèng)_刺推出了對(duì)標(biāo)的競(jìng)品“BARD”，并發(fā)布了一段宣傳視頻。其中為了展示BARD的能力，演示了一段問答。問題是：我可以告訴9歲的孩子關(guān)于詹姆斯韋伯望遠(yuǎn)鏡的哪些新發(fā)現(xiàn)？

BARD給出了三條答案，其中第三條是“詹姆斯韋伯望遠(yuǎn)鏡拍攝了太陽(yáng)系外行星的第一張照片（JWST took the very first picture of a planet out side of our own solar system）”。很快推特上就有天文專家指出這個(gè)答案是錯(cuò)誤的，第一張?zhí)?yáng)系外行星的照片是2004年歐洲南方天文臺(tái)拍攝的。

      消息一出谷歌立刻就意識(shí)到錯(cuò)誤，迅速刪掉了宣傳視頻，但為時(shí)已晚，互聯(lián)網(wǎng)以爆炸的速度將此事發(fā)酵和擴(kuò)散，很多人開始對(duì)谷歌的產(chǎn)品前景感到失望，股價(jià)隨即引發(fā)了一波跳水，市值蒸發(fā)約千億美元，谷歌一夜之間成了全網(wǎng)的笑柄。

      而這也暴露出目前AI的不成熟：目前的AI聊天程序（無論BARD或是ChatGPT）都充斥著大量類似的錯(cuò)誤。AI會(huì)把一部分錯(cuò)誤的信息包裹在一個(gè)大部分內(nèi)容都正確的答案里，然后一本正經(jīng)地發(fā)出來。這對(duì)用戶是個(gè)考驗(yàn)，因?yàn)橥ǔ４蟛糠秩耸遣粫?huì)逐一求證內(nèi)容是否100%正確，但如果不進(jìn)行檢查，100%信任它，遲早會(huì)因?yàn)殄e(cuò)誤釀成大的損失。

      ChatGPT回答問題所使用的內(nèi)容，一部分來自網(wǎng)絡(luò)的科普文章，一部分則根本經(jīng)不起推敲，最重要的是，雖然推薦的文獻(xiàn)看起來有模有樣，但實(shí)際上很多都是搜不到的，很可能是ChatGPT亂編的。此外，用寫代碼時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)看起來一本正經(jīng)，實(shí)則完全沒辦法使用的情況。脫離了可以寫車轱轆話的文科領(lǐng)域，在金融、生化等理科專業(yè)，ChatGPT開始展現(xiàn)出不足；而即使在ChatGPT熟悉的語(yǔ)言學(xué)習(xí)領(lǐng)域，ChatGPT并不能真正理解專業(yè)術(shù)語(yǔ)，提出的觀點(diǎn)缺乏深度，更像鸚鵡學(xué)舌。

      基于上述基礎(chǔ)，在2月底，筆者通過OpanAI官網(wǎng)測(cè)試，提出針對(duì)性問題對(duì)話AI，以期望通過ChatGPT-3.5實(shí)現(xiàn)智慧風(fēng)控，但發(fā)現(xiàn)以下問題：1）GPT-3.5尚無法完成檢索動(dòng)作，無法直接從互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)掘客戶信息。2）對(duì)于財(cái)務(wù)信息的智能發(fā)掘，目前只能通過簡(jiǎn)單的聊天窗口輸入文字，對(duì)完成財(cái)務(wù)報(bào)表的輸入工作尚有難度。3）筆者特意輸入了勾稽關(guān)系錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)GPT-3.5未能發(fā)現(xiàn)其中的錯(cuò)誤，無法勝任財(cái)務(wù)信息的發(fā)掘判斷工作。4）對(duì)于具體的財(cái)務(wù)指標(biāo)，其分析停留在“解釋指標(biāo)、闡述變化趨勢(shì)”的簡(jiǎn)單分析中，對(duì)背后的隱含風(fēng)險(xiǎn)判斷較淺顯。5）可以提供一些行業(yè)的指標(biāo)信息以便比對(duì)，但無法驗(yàn)證準(zhǔn)確性，不如更具威信的行業(yè)研報(bào)。

      2023年3月14日，ChatGPT-4發(fā)布，微軟旗下的搜索引擎必應(yīng)（Bing）在第一時(shí)間將其接入自己的搜索引擎，自此，ChatGPT變得更加嚴(yán)謹(jǐn)、更加富有創(chuàng)造力，且實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)。隨后，在Bing測(cè)試環(huán)境下，筆者嘗試了用GPT-4實(shí)現(xiàn)智慧風(fēng)控。

      （一）測(cè)試平臺(tái)：通過最新的Microsoft Edge瀏覽器（筆者測(cè)試版本111.0.1661.62，舊版本Edge瀏覽器該功能受限）訪問微軟的搜索引擎Bing官網(wǎng)：https://bing.com（大陸的IP會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)導(dǎo)向Bing中國(guó)區(qū)網(wǎng)站https://cn.bing.com/），早先可以通過配置瀏覽器插件HeaderEditor的方式實(shí)現(xiàn)大陸IP訪問境外官方Bing，后被微軟官方禁用，因此建議采用VPN全局模式訪問。

      （二）微軟賬號(hào)注冊(cè)：新Bing的“聊天”功能需要登錄微軟賬號(hào)，QQ郵箱用于Bing登錄會(huì)出現(xiàn)無響應(yīng)的情況，因此建議在Windows注冊(cè)O(shè)utlook郵箱，通過Outlook郵箱作為Bing的登錄用戶名。

      （三）切換模式：登錄后進(jìn)入“聊天”即可激活搭載GPT-4的智能對(duì)話模型，此時(shí)有三種選擇模式可供選擇：“更具創(chuàng)造力”“均衡”“更嚴(yán)謹(jǐn)”。鑒于智能風(fēng)控模型的專業(yè)性要求，此處切換至“更嚴(yán)謹(jǐn)”。

      （四）導(dǎo)入分析指標(biāo)：可以直接通過問題的方式讓Bing對(duì)我們所關(guān)注的指標(biāo)做出細(xì)化。如提問：“企業(yè)有哪些重要的償債能力指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)效率指標(biāo)、盈利能力指標(biāo)、現(xiàn)金流量指標(biāo)？”對(duì)于Bing一次提供的指標(biāo)較少的情況下可以通過多次提問激發(fā)擴(kuò)增，如“這些指標(biāo)對(duì)我的分析來說還有點(diǎn)不夠，請(qǐng)幫我再多列示一點(diǎn)”，甚至直接向Bing說明如“關(guān)于現(xiàn)金流量指標(biāo)，還有銷售收現(xiàn)率（銷售商品、提供勞務(wù)收到的現(xiàn)金/營(yíng)業(yè)總收入），可以很好地反映當(dāng)期銷售收入中現(xiàn)金的收回程度”。經(jīng)過2-3次對(duì)話優(yōu)化，Bing可以將我們所關(guān)注的指標(biāo)列示出來，并敘述其計(jì)算方式。為了便于敘述，筆者將測(cè)試文字對(duì)話的輸出內(nèi)容整理至下表格中。

     

      可以看出，Bing的輸出非常體系化，而且可以直接通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)計(jì)算輸出。事實(shí)上，本部分工作作為AI的訓(xùn)練過程，隨著越來越多的測(cè)試樣本輸入，其比重會(huì)越來越少，越來越智能。

      （五）導(dǎo)入財(cái)務(wù)報(bào)表：對(duì)Excel格式的財(cái)務(wù)報(bào)表可以直接復(fù)制粘貼輸入給Bing，Bing會(huì)自動(dòng)識(shí)別空格、換行符等信息，由此判斷哪些數(shù)據(jù)是年初數(shù)，哪些數(shù)據(jù)是年末數(shù)，甚至筆者測(cè)試輸入財(cái)務(wù)報(bào)表的四列內(nèi)容（項(xiàng)目、注釋、本年金額、上年金額）中注釋欄里的內(nèi)容，如“附注八、16”等信息都不會(huì)對(duì)AI的識(shí)別產(chǎn)生影響。在輸入過程中可以適當(dāng)?shù)卦黾犹崾?，以增加可靠性。如?ldquo;接下來我將輸入一個(gè)企業(yè)2022年的宅產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)部分，請(qǐng)稍候依據(jù)財(cái)報(bào)的數(shù)據(jù)按我的要求分析”。

      （六）指標(biāo)計(jì)算：通過“請(qǐng)根據(jù)該企業(yè)的三張財(cái)務(wù)報(bào)表幫我計(jì)算上述提到的所有指標(biāo)”等指令可以直接輸出計(jì)算結(jié)果，Bing會(huì)按照上述的公式查找數(shù)據(jù)并詳細(xì)列示計(jì)算公式以便驗(yàn)證，對(duì)于有問題的指標(biāo)也可以指正（注：每次回答顯示的篇幅有限，對(duì)于指標(biāo)較多后半段顯示不全的情況，可以要求Bing重新顯示部分內(nèi)容）。

      （七）企業(yè)畫像：通過“根據(jù)上述計(jì)算的所有指標(biāo)，幫我分析一下該企業(yè)的特點(diǎn)”“請(qǐng)?jiān)賻臀腋鶕?jù)現(xiàn)有的信息深入挖掘一下該企業(yè)的信息，有哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”等指令Bing可以依據(jù)上述的財(cái)務(wù)指標(biāo)實(shí)現(xiàn)企業(yè)畫像。根據(jù)筆者測(cè)試數(shù)據(jù)的結(jié)果，Bing反饋信息如下：

      首先，在償債能力方面，該企業(yè)的流動(dòng)比率和速動(dòng)比率都在1以下，這意味著該企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)可能不足以償還其短期債務(wù)。如果該企業(yè)無法及時(shí)籌集到足夠的資金來償還短期債務(wù)，那么它可能面臨財(cái)務(wù)危機(jī)。此外，在經(jīng)營(yíng)效率方面，該企業(yè)的存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率和總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率都較低，這意味著該企業(yè)在存貨管理、應(yīng)收賬款管理和資產(chǎn)利用方面可能存在一些問題。如果這些問題不能得到有效解決，那么它們可能會(huì)影響該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力。在盈利能力方面，該企業(yè)的毛利率、凈利潤(rùn)率和凈資產(chǎn)收益率都較低，這意味著該企業(yè)的盈利能力不強(qiáng)。如果該企業(yè)無法提高盈利能力，那么它可能難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在現(xiàn)金流量方面，該企業(yè)的現(xiàn)金流量比率和現(xiàn)金流量充當(dāng)比率都較低，這意味著該企業(yè)的現(xiàn)金流量狀況不太理想。如果該企業(yè)無法改善現(xiàn)金流量狀況，那么它可能面臨現(xiàn)金流斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，該企業(yè)可能存在償債能力不足、經(jīng)營(yíng)效率低下、盈利能力不強(qiáng)和現(xiàn)金流量不足等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

      結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況來看，作為初步判斷和簡(jiǎn)單畫像，Bing輸出的分析較為貼合實(shí)際情況，對(duì)于項(xiàng)目的前期篩查、常規(guī)租后風(fēng)險(xiǎn)篩查具備一定的現(xiàn)實(shí)意義。

      （一）聯(lián)網(wǎng)信息篩查問題：Bing作為搜索引擎本身可以聯(lián)網(wǎng)搜索，實(shí)測(cè)基于GPT-4的Bing聊天結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的搜索篩查功能，可以用于對(duì)特定企業(yè)進(jìn)行信息發(fā)掘，甚至可以通過企業(yè)英文名對(duì)應(yīng)中文名并實(shí)現(xiàn)搜索，發(fā)掘企業(yè)工商信息、訴訟信息等。但根據(jù)輸出結(jié)果的信息源來看，中國(guó)企業(yè)的信息源多出自企查查等企業(yè)信息聚合網(wǎng)站，實(shí)際通過企查查直接搜索針對(duì)性更強(qiáng)。

      （二）數(shù)據(jù)安全和信息保密問題：財(cái)務(wù)信息和其他特異性的信息是企業(yè)的非公開信息，在使用AI模型的過程中容易發(fā)生這部分非公開涉密信息的外泄，引發(fā)數(shù)據(jù)安全和信息保密問題，發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議用ChatGPT搭建智慧風(fēng)控模型時(shí)，剝離企業(yè)的具體信息，僅進(jìn)行財(cái)務(wù)信息的分析發(fā)掘工作。在復(fù)制財(cái)務(wù)報(bào)表輸入過程中避免將企業(yè)名稱、審核人等信息復(fù)制輸入。在對(duì)話過程中避免提及企業(yè)名稱。而針對(duì)企業(yè)的具體信息則通過企查查和其他相關(guān)公示網(wǎng)站進(jìn)行，一方面是避免鏈接財(cái)務(wù)等非公開信息，引發(fā)信息安全問題，另一方面也是由于企查查等途徑的信息源更加權(quán)威可靠，信息針對(duì)性更強(qiáng)。

      （三）政策風(fēng)險(xiǎn)和過度依賴問題：近期ChatGPT在意大利被禁止，大量賬戶被封禁，加之1000多名硅谷企業(yè)家科學(xué)家聯(lián)名呼吁所有人工智能實(shí)驗(yàn)室立即暫停比GTP-4更強(qiáng)大的人工智能系統(tǒng)的訓(xùn)練，暫停時(shí)間至少為6個(gè)月，以“遠(yuǎn)離極端的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)”。4月10日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)出倡議，呼吁從業(yè)人員謹(jǐn)慎使用ChatGPT等工具，對(duì)其引發(fā)的信任風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)安全問題作出說明。結(jié)合我國(guó)目前不在GTP合法使用區(qū)域內(nèi)的現(xiàn)實(shí)，在實(shí)際應(yīng)用中也需要考慮政治政策風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)用GTP的模型建立備用計(jì)劃或人工替代方案，避免對(duì)其過度依賴。

      （四）信息準(zhǔn)確性問題：根據(jù)驗(yàn)證，GTP-4輸出的財(cái)務(wù)指標(biāo)整體正確，包括計(jì)算過程引用的財(cái)務(wù)報(bào)表中的數(shù)據(jù)都會(huì)列示，準(zhǔn)確性問題已較GPT-3.5大大改善，但鑒于GPT模型畢竟是語(yǔ)言模型，且無論任何嚴(yán)謹(jǐn)?shù)哪Ｐ?，錯(cuò)誤都不可避免。因此建議該智慧風(fēng)控模型突出輔助研判的特點(diǎn)，作為支線嵌套于項(xiàng)目流程中，用作項(xiàng)目前、中、后的研判參考，而不可偏信。相關(guān)人員在采用模型時(shí)要對(duì)準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)作出說明，對(duì)于重要性情況務(wù)必對(duì)輸出信息復(fù)核。后期在大量使用本模型的情況積累了數(shù)據(jù)量的情況下，可以參照數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法，對(duì)過往輸出信息的準(zhǔn)確性進(jìn)行分析，在一定置信度下做假設(shè)檢驗(yàn)。由此判斷當(dāng)前置信度能否達(dá)到我司標(biāo)準(zhǔn)為我所用。

      從目前的測(cè)試結(jié)果來看，GPT-4已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)通過輸入財(cái)務(wù)信息完成客戶畫像，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，該智慧風(fēng)控模型對(duì)于信貸業(yè)務(wù)中前期的基礎(chǔ)研判和常規(guī)貸后風(fēng)險(xiǎn)揭示展現(xiàn)出了一定的作用，此部分項(xiàng)目分析工作可與信貸審批流程和貸后管理流程結(jié)合完成標(biāo)準(zhǔn)化和智能化操作。

      同時(shí)，在具體應(yīng)用層面，需注意聯(lián)網(wǎng)信息篩查問題、數(shù)據(jù)安全和信息保密問題、政策風(fēng)險(xiǎn)和過度依賴問題、信息準(zhǔn)確性等問題，做到合規(guī)、合理、安全。

      此外，除去在信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面的應(yīng)用，ChatGPT還可用于智能客服，防范操作風(fēng)險(xiǎn)；用于市場(chǎng)信息挖掘，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但鑒于我司主要不存在客服崗位面向C端消費(fèi)者，利率作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也較為單一的情況下，此部分內(nèi)容暫不贅述。

      考慮此前GPT-3.5還存在很多問題，無法勝任此部分工作，僅僅幾個(gè)月GPT-4便實(shí)現(xiàn)了如此之大的改進(jìn)升級(jí)，建議保持關(guān)注，相信后續(xù)版本的發(fā)展會(huì)帶來智慧風(fēng)控模型的不斷提升，實(shí)現(xiàn)智能化和精確化的雙重提升，助力項(xiàng)目分析和風(fēng)控發(fā)展。